• 融资平台

    一:产品概述

    中银消费金融公司在湖北省内推出的一款个人消费贷款产品名称为“新易贷”(B+C)信用贷款,该贷款产品主要针对行内存量贷款客户发放,是以合法消费(不包括购买房屋、汽车)为目的的信用贷款,贷款额度一次申请,一次使用,贷款额度不可循环。目前开放的客群为房贷客户和持证抵押客户。 

         ● 特点:a、申请手续简便

                  b、审批速度快(T+1工作日,审批后T+3放款) 

                  c、无抵押担保 

                  d、随借随还,使用灵活

    二:基本准入条件

    1、年龄在20至60周岁,持中国居民身份证,暂不接受港澳台、外籍人士和军队武警人士申请;

    2、申请人在当地有稳定工作和收入来源; 

    3、人民银行征信系统显示信用记录良好; 

    4、申请人名下当地房产。

    5、已婚:双方必须同时到场(借贷方需提供征信报告,配偶不必提供)

       未婚:父母或兄弟姐妹或堂兄弟姐妹或朋友(关系优先级) 以上人员需双方提供征信报告;

    6、客户名下按揭房(住房/商住两用房)房贷还满6个月 商铺还满12个月

    7、客户征信良好(当月无逾期,近半年逾期次数不超过1次,近一年不超过3次,近两年不超过5次) 

    8、房产确权单上显示不能有抵押给个人或二次抵押的情况

    9、本次贷款期不可长于房贷剩余还款期

    10、贷款月还款额8倍的75%能覆盖非抵押类贷款(含信用卡)及我司贷款的月还款额,房产净值能覆盖非抵押类贷款

    三:征信禁止标准

    1、账户状态异常

    (1)账户状态为呆账、止付、冻结;

    (2)账户状态为逾期,且该记录最近6个月内有逾期M2+(含)及以上记录;

    (3)存在逾期M4及以上记录。

    2、人行查询记录异常

    (1)近一个月到两个月内被不同金融机构查询次数1个月内大于等于4次;

    (2)近一个月到两个月内被不同金融机构查询次数2个月内大于等于6次。

    3、信用卡(含准贷记卡)记录

    信用卡使用率计算:已用额度或近6个月使用额度(取最高值)除以授信额度;

    (1)未销户账户授信总额大于20万,且额度使用率大于80%;

    (2)账户数大于10,额度使用率大于90%;

    (3)总信用额度使用率大于70%,且近3个月有逾期发生;

     

     

     

    (4)逾期次数:

    信用卡(含准贷记卡)

    时间

    逾期次数

    单张卡

    多张卡累计

    3个月内

    M1

    <=1

    <=3

    M2/M2+

    <=0

    <=0

    24个月内

    M1

    <=11

    <=23

    M2/M2+

    <=3

    <=11

    注意:准贷记卡2个M1相当于信用卡1个M1。

    4、贷款记录

    (1)贷款发放

    a.近三个月内有笔发放额度大于等于5万信用类消费贷款;

    b.近半年内发放2笔及以上非抵押类贷款的客户;

    (2)逾期次数:

    贷款

    时间

    逾期次数

    单笔贷款

    累计贷款

    3个月内

    M1

    <=1

    <=3

    M2或M2+(消费类)

     

    <=0

    24个月内

    M1

    <=11

    <=23

    M2/M2+

    <=3

    <=11

    M1时段:是M0时段的延续,即在第一个未还款的(账单)还款日后的下一个账单日到该账单周期的最后缴款日之间。
    M2时段:是M1的延续,即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间。
    M3时段:是M2的延续,即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间。
    M4时段,是M3的延续,即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间。
    M4+时段:超过M4时段的逾期账户称为M4+,该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的,或者是存在伪冒卡及盗用卡的。

    四:禁止类行业/职业

    • 法律禁止类行业:如私家侦探、保镖、非法传销人员、“三陪”公关、无证流动摊贩

    • 长期难以联络的工种:    如海员等。

    • 宗教人士:   如和尚、牧师、道士、僧侣。

    • 高风险行业:  钢贸、石材等。

    • 高危行业: 如潜水、跳伞、蹦极、特技、杂技、飞车、飞人等工种。

    • 无业人员: 如家庭主妇、离退休人员、全日制在校学生等。

    • 自由职业者:如有价证券投资、开设网店等人员,或无稳定工作,仅从事建筑工等。

    • 特殊行业:

    • 搬运及配送人员(如快递、配送员、搬运工、搬场工)、安保及协管人(如保安、经警、安保人员、巡防员、交通协管员、停车收费员、代客停车员、门卫、防损员、仓库管理员)、家政服务人员、清洁工、保姆、钟点工、园艺工、促销员、直销员、出租司机等。

    • 休闲娱乐业:

    • KTV、酒吧、夜总会、舞厅、洗浴房、足浴保健馆、俱乐部、美容美发店、理发美容店、网吧、游戏厅、球馆、马戏城、综合娱乐城。

    五:额度计算规则:

    房贷客户

    1 月供放大

    申请本笔贷款的房贷月供  x  月供放大相应倍数

    房贷客户

    商业用房贷款客户

    持证抵押客户

    原贷款年限

    授信额度计算规则

    授信额度=贷款月供的36倍

    授信额度=贷款月供的36倍

    2013年及以后

    月还款的45倍

    2010-2012年

    月还款的70倍

    2009年及以前

    月还款的70倍

    2 还贷比计算法

    申请本笔贷款的房贷月供(本月应还款) x 还贷比计算法的相应倍数* — 信用卡使用额度(已用额度或近6个月使用额度取最高值)的10%— 非抵押类贷款月供(本月应还款)除以 360     (结果以万元为单位)

    *还贷比计算规则相应的放大倍数:

    2009年12月31日前  是9倍

    2010年1月1日年到2012年12月31日 是7.5倍

    2013年1月1日后  是6倍

     

    3 房产净值计算法

    申请本笔贷款的房产当前评估价* —   该房贷当前贷款余额  —  征信

    报告中体现的所有非抵押类贷款余额。               (万元为单位)

    (由银行认可的第三方评估机构评估价值,评估免费,出具评估报告300元)

    六:申请材料

    主要材料

    重点说明

    身份证原件

    消磁或临时身份证不可用

    结婚证及家庭户口本

    原件

    中行借记卡

    原件复印签字

    房产两证/购房合同、借款、抵押合同

    原件

    用途证明(装修合同)

    申请金额在10W以上(单价乘以平方)

     

     

     

     

    七:融资成本

    年利率

    现金用款

    12M/24M/36M:月利率0.86%,等额本息。

    按用款金额的 

     

    3%收取贷款资金动用费

    (从贷款金额里扣,中行收取不退还)

     
     

    八:风险控制体系:

    以征信为核心,连接用户和第三方大数据信息,高效、准确地综合评估客户风险。 

    第三方信息:学历资料库、 

            公安资料库、 

            固化黄页、 

            人行征信库、 

            司法信息 

            运营商信息、 

            银联智慧、 

            91征信联盟(查询客户在P2P平台贷款情况)

    九:常见行业和客群:

    1、行业:服装行业、医药行业、建材、汽车配件行业等 

    2、客群:个体工商户、私营企业经营者为主,少量非企业单位(民办幼儿园)  负责人;民营企业员工,销售人员、项目经理等。

    十:贷款用途

    支行面签询问贷款用途客户按实际用途回答,总行电话回访客户统一口径 贷款用途“房屋装修”(不包括买房买车)

    十一:征信查询要求

    l 1 须客户经理陪同客户持身份证原件去人民银行打印,要求如下

    l A 客户经理和客户在人民银行大门口背景有人民银行的招牌拍照;

    l B 客户在收取银行工作人员递送的征信报告的过程要拍照。

     

    十二:房查拍照要求

    l 1 客户经理陪同客户持身份证原件及房产证原件到房管局查询,要求如下

    l A 客户经理和客户在房产管理局门口拍照背景应有房产管理局的招牌字样;

    l B 客户在收取房管局工作人员递送的征信报告的过程要拍照。

    填写房屋装修合同:装修工程时间为3个月以内 ,单平米装修造价不能超过3000.

    十三:入户调查:

    装修合同总价需10万以上

    10万以下不包括10万由银行律师去家访

    10万以上含10万由银行律师去家里和工作单位

    三环内调查300,三环外调查500,贷款审批如否该款项都要收取

    十四:等额本息还款公式

    (0.0086*贷款金额*期数+贷款金额)/期数

    十五:社保

    1、公司全体职员若无人在中行办理新易贷或类似业务,初次办理新易贷业务的职员不需提供社保缴纳证明

    2、公司名下第2位职员办理此业务需要提供社保资料(法人提供营业执照可代替社保缴纳证明)

     

    新易贷费用明细:

    费用项目

    收费标准

    贷款月利率(银行收取)

    0.86%

    资金动用费(银行收取)

    贷款额度的3%

    入户调查(银行收取)

    三环内:300元,三环外:500元

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    一定比例的咨询管理费

    备注:贷款期限为1年期,2年期,3年期,月利率均为0.86%;提前还款无违约金和任何手续费